Archiwa blogu

Dla kogo marża kredytu hipotecznego będzie niższa?

W ostatnim czasie stopy procentowe zostały już wielokrotnie obniżone. Jednocześnie systematycznie zwiększa się próg wymaganego wkładu własnego. Zmiany sprawiają, że coraz większe znaczenie dla Polaków poszukujących kredytu hipotecznego odgrywa marża banków. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podkreślają, że jej wysokość jest jednak uzależniona od co najmniej ośmiu czynników i radzą, na co zwrócić uwagę, aby uzyskać tańsze zobowiązanie.

 

Niskie oprocentowanie nie oznacza niskiej marży

 

Utracone odsetki

Eksperci już od wielu miesięcy obserwują systematyczny wzrost marż kredytowych. Tymczasem te, wraz z WIBOR-em, składają się na wysokość oprocentowania kredytu. To na nie właśnie należy zwrócić szczególną uwagę. – W ciągu ostatnich 12 miesięcy średnia marża wzrosła o około 0,3-0,4 p.p. w zależności od wielkości kredytu i wartości nieruchomości. Jedną z przyczyn rosnącej ceny kredytu jest spadek stóp procentowych NBP, co powoduje, że banki chcą w ten sposób zrekompensować sobie część utraconych odsetek – tłumaczy Michał Krajkowski, Dom Kredytowy Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

 

Nadchodzące zmiany

To jednak nie jedyny powód podwyżek. W niedalekiej przyszłości, bowiem najpóźniej od 31 marca 2015 roku, obowiązywać będzie Rekomendacja U, która zakłada regulację wynagrodzenia banków z tytułu tzw. bancassurance, czyli ubezpieczeń sprzedawanych razem z innymi produktami. Zgodnie z zarządzeniem, banki powinny jednoznacznie wskazywać klientowi w jakiej roli występują: pośrednika czy ubezpieczającego. Jeśli w tej pierwszej, zapłatę otrzyma jedynie od zakładu ubezpieczeń.
Banki podnoszą marże szacując ryzyko związane z udzielaniem kredytu mieszkaniowego i biorąc pod uwagę koszt pozyskania środków na finansowanie działalności kredytowej. Wdrożenie założeń rekomendacji U spowoduje jednak zmniejszenie przychodów banków z tytułu sprzedaży polis dodawanych do kredytów. Podwyżki mogą być zatem także sposobem na rekompensatę niższego zarobku – zauważa Leszek Zięba, Aspiro, ZFDF.

 

Kto może liczyć na niższą marżę?

 

Podwójna korzyść wysokiego wkładu

Eksperci podkreślają, że istnieje co najmniej kilka sposobów, dzięki którym można uzyskać niższą marżę, a tym samym obniżyć koszt zobowiązania. – Przede wszystkim warto zadbać o wkład własny: im wyższy, tym niższa marża. Aktualnie jej średniawysokość przy kredycie mieszkaniowym
z własnymi środkami na poziomie 5% wartości mieszkania oscyluje w granicach 2,14%, podczas gdy jeszcze pół roku temu dla takiego samego kredytu można było uzyskać marżę w średniej wysokości 1,94%. W przypadku wyższego wkładu własnego, na poziomie 25%, średnia kształtuje się już
w okolicach 1,78%, podczas gdy pół roku mogliśmy liczyć na 1,65%[1]
– przekonuje Zięba.

 

Warto korzystać z produktów

Coraz częściej niższą marżę można uzyskać także dzięki korzystaniu z produktów banku.
W niektórych bankach założenie konta czy karty kredytowej pozwala obniżyć marżę już o 0,3-0,8 p.p. – zauważa Michał Krajkowski. – Jednak znacznie większe obniżki można wynegocjować jeśli skorzystamy z produktów inwestycyjnych i ubezpieczeniowych. Zobowiązanie do wieloletniego opłacania składki pozwoli zredukować marżę kredytu nawet o 1,0-1,2 p.p. – dodaje.

 

Sprawdzaj i pytaj

Dokonując porównań i analiz, należy zapoznać się także z ofertą dobrze nam znanej instytucji.
Poszukując kredytu na zakup nieruchomości warto rozważyć również propozycję banku, w którym np. posiadamy już rachunek. Podobnie jak osoby uzyskujące wysokie dochody, tak i stali klienci mogą liczyć na niższą marżę lub niższą prowizję za udzielenie finansowego wsparcia – radzi Leszek Zięba.

 

Przy tak ważnej decyzji jak podjęcie zobowiązania na zakup mieszkania lub domu, nie należy działać pod wpływem impulsu. Dobrze za to skorzystać z bezpłatnej porady profesjonalnego doradcy, który najlepiej zna oferty dostępne na rynku, a po analizie naszych możliwości, pomoże wybrać najbardziej korzystny produkt.

 

Wybrane czynniki warunkujące wysokość marży:

1)     Obniżka stóp procentowychBanki mogą podnosić marżę w wyniku „utraconych odsetek” spowodowanych obniżką stóp procentowych.2)     Rekomendacja UZmiany w sposobie sprzedaży ubezpieczeń przez banki mogą spowodować chęć podwyższenia marż jako rekompensaty za niższe zyski z polis.

3)     Wkład własny

Im więcej własnych środków, tym niższa marża.

4)     Staż korzystania z usług banku

Niektóre banki oferują stałym klientom niższe marże.

5)     Dodatkowe produkty

Korzystanie z produktów danego banku lub dodatkowego zabezpieczenia kredytu może obniżyć marżę kredytu.

6)     Uzyskiwane dochody

Osoby zamożniejsze mogą liczyć na niższą marżę.

7)     Waluta

W zależności od aktualnej sytuacji na rynku, kredyt w innej walucie może mieć inną wysokość marży.

8)     Wysokość kredytu

Zaciągając wyższe zobowiązanie zazwyczaj można liczyć na niższą marżę.

Opracowanie własne ZFDF

 

Źródło: ZFDF

 


[1] Stan na 1.09.2014.

Dom w budowie warto ubezpieczyć

Każda osoba, która zdecydowała się na budowę domu, wie, że jest to bardzo czasochłonna inwestycja. Zakup działki, wybór odpowiedniego projektu, wybór firmy budowlanej czy starania o kredyt wymagają zaplanowania z dużym wyprzedzeniem. Expander radzi, by zaczynając budowę swojego wymarzonego „miejsca na ziemi” pamiętać także o ubezpieczeniu budynku. Nieszczęśliwe wypadki, takie jak zalanie czy pożar mogą bowiem dotknąć każdego.

 

W zależności od oferty towarzystw ubezpieczeniowych polisa może zapewniać ochronę dla budowanego domu, ale także budynków gospodarczych, garażu i innych tzw. obiektów małej architektury (np. bramy, furtki, elementy instalacji domofonowej) w trakcie budowy. Ubezpieczenie dotyczy nie tylko wyłącznie domu w budowie, ale także w trakcie jego przebudowy, rozbudowy oraz remontu.

 

W standardowych wariantach ubezpieczeń, nieruchomość może być objęta ochroną od szkód powstałych wskutek: pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, deszczu nawalnego, gradu, upadku statku powietrznego, huraganu, lawiny, osunięcia, zapadania bądź trzęsienia ziemi oraz zalania. Za dodatkową opłatą, zazwyczaj na warunkach indywidualnych towarzystwa zgadzają się na ubezpieczenie od ryzyka powodzi.

 

Ubezpieczenie może zostać rozszerzone także o szkody powstałe wskutek kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji, które dotyczą mienia ruchomego oraz stałych elementów domu jednorodzinnego. Można również ubezpieczyć sprzęt budowlany użytkowany i przechowywany w miejscu budowy.

 

Oczywiście ubezpieczeniem mogą zostać objęte tylko inwestycje prowadzone zgodnie z przepisami, na podstawie pozwolenia na budowę. Należy pamiętać, że wszelkie budowy i przebudowy prowadzone bez odpowiednich zezwoleń nie podlegają ochronie ubezpieczeniowej.

 

Małgorzata Szymańska-Cholewa

Specjalista ds. Produktów Inwestycyjnych i Ubezpieczeniowych

Źródło: Expander

Czy ubezpieczenie wypadkowe obejmuje każdego pracownika?

Praca fizyczna wymaga wiele sprawności i właściwych kwalifikacji. Aczkolwiek mimo profesjonalnego przygotowania zdarzają się wypadki, które mogą mieć poważny wpływ na kondycję oraz sytuację zdrowotną. Czy ubezpieczenie wypadkowe jest potrzebne poszkodowanemu pracownikowi? Kto powinien z niego skorzystać?

Na początku trzeba wyjaśnić, że ubezpieczenie wypadkowe należy się zatrudnionym, którzy jednocześnie opłacają ubezpieczenie emerytalne i rentowe. To świetne zabezpieczenie, które daje dużo więcej możliwości niż normalne świadczenie chorobowe.

Niestety z ubezpieczenia wypadkowe nie skorzysta każdy. Osoby, które pracują w ramach umowy agencyjnej, zlecenia oraz akordowej nie mogą walczyć o świadczenie. Taka sama sytuacja dotyczy osób bez pracy, niezawodowych żołnierzy oraz pracowników na urlopach macierzyńskich, wychowawczych oraz pobierających podobne świadczenia socjalne.

Podsumowując, można powiedzieć, że ubezpieczenie wypadkowe chroni pracowników zatrudnionych na podstawie umowy o pracę i otacza pomocą w sytuacjach wypadkowych podczas wykonywania obowiązków służbowych.

red. Justyna Błahut
skarbowy.biz

Komu należy się ubezpieczenie chorobowe?

Ubezpieczenie chorobowe zostało wprowadzone, aby ratować pracownika na wypadek kłopotów zdrowotnych lub w przypadku narodzin dziecka. Zwykle wypłacane jest podwładnym zatrudnionym w ramach umowy o pracę. Kto powinien starać się o uzyskanie świadczenia chorobowego?

Na początek warto powiedzieć, że ubezpieczenie chorobowe wypłacane jest na podstawie właściwie opłacanych składek. W zgodzie z aktualnymi przepisami funkcjonują dwie metody przekazywania opłat: obowiązkowe i dobrowolne.

Do odprowadzania składek chorobowych zobowiązani są pracownicy (bez prokuratorów prokuratorów), rolnicy oraz wypełniający służbę zastępczą. Natomiast we własnym zakresie decydować mogą osoby posiadające ubezpieczenie emerytalne i rentowe, które zawarły umowę agencyjną, akordową, prowadzą działalność lub są osobami duchownymi.

Reasumując można powiedzieć, że warunkiem otrzymania świadczenia jest systematyczne odprowadzanie należności oraz możliwość udokumentowania dokonywanych płatności.

red. Justyna Błahut
skarbowy.biz

Jakie kary za brak ubezpieczenia pojazdu w 2013 roku?

Każdy, kto stał się właścicielem samochodu, zobowiązany jest do ubezpieczenia pojazdu (OC). Wybór ubezpieczyciela uzależniony jest od prywatnych oczekiwań i zasobności portfela kierowcy. W sytuacji próby ominięcia wytycznych przewidziano kary ustawowe. Jakie obciążenia dla zapominalskich właścicieli?

Przede wszystkim kwoty mandatów szacowane są raz w roku w oparciu o minimalne wynagrodzenie, które obecnie wynosi 1600 zł. Oznacza to, że wraz ze wzrostem pensji rosną również kary dla kierowców.

Dodatkowym elementem mającym wpływ na sankcje karne jest typ posiadanego pojazdu. I tak w przypadku samochodów osobowych właściciel powinien uiścić opłatę w wysokości dwóch obecnych pensji (3200 zł). Nieuważni kierowcy samochodów ciężarowych, rolniczych i autobusów aż trzy wypłaty minimalne (4800 zł). W przypadku pozostałych pojazdów stosuje się 33% najmniejszego wynagrodzenia (530 zł).

Na zakończenie trzeba wyjaśnić, że brany jest również czas pozostawania bez ubezpieczenia. Gdy kierowca jeździ przynajmniej {dwa2) tygodnie bez OC musi zapłacić pełną sumą. Natomiast właściciel, który nie ma uprawnień mniej już 14 dni powinien zapłacić połowę pełnej sumy, a poniżej 3 dni tylko 20%.

red. Justyna Błahut
skarbowy.biz

Czy nagrody jubilerskie są wolne od podatku?

Jedną z form opłacania pracownika jest przyznawanie nagród jubilerskich. Ich koszt uzależniony jest od budżetu firmy oraz okazji. Jak zatrudniony powinien odbierać tego typu niespodzianki? Czy trzeba odprowadzić składkę na ubezpieczenie?

Wedle obecnie funkcjonującego prawa nagrody jubilerskie powinny być dostarczane minimum co 5 lat bez konsekwencji podatkowych. Oznacza to, że częstsze gratyfikacje naznaczone są obowiązkiem ubezpieczeniowym.

Trzeba jednak wiedzieć, że pracownik powinien być nagradzany w ramach zdobywanego doświadczenia, np. po dziesięciu czy dwudziestu latach pracy w jednym przedsiębiorstwie. Natomiast obchody urodzin firmy nie stać się pretekstem do prezentów jubilerskich.

Oprócz tego konieczność opłacania składek zdrowotnych i społecznych ciąży na pracodawcy, który nagradza zatrudnionego na podstawie umowy o pracę.

red. Justyna Błahut
skarbowy.biz